أدلة AutoSmartما الذي يغطيه هذا الدليل
تتولى صالات العرض ترتيب قروض الأفراد وعقود التأجير. وقد تؤدي المعلومات المعيبة إلى جزاء الائتمان المجاني (SKD)، إذ لا يسدد العميل سوى أصل المبلغ دون فوائد أو رسوم، ويمكن لـ UOKiK أيضًا فرض غرامة تصل إلى 10% من الإيرادات. وفي مثال الدليل، قد تضيع فوائد ورسوم تبلغ نحو 25,000 زلوتي على قرض قدره 100,000 زلوتي. ويجب تطبيق توجيه الاتحاد الأوروبي الجديد لائتمان المستهلك (CCD2) بحلول 20 نوفمبر 2026.
يغطي هذا الدليل 5 معايير لقسم التمويل والتأمين (F&I)، مع 11 نقطة تحقق: صلاحية العمل وسيطًا ائتمانيًا، والمعلومات قبل التعاقد، وإعلانات الائتمان، والتأمين والإضافات، والجاهزية لـ CCD2. ملف PDF الخاص بالدليل باللغة البولندية.
معايير ائتمان المستهلك الـ 5
افتح أي معيار لترى القانون الذي يستند إليه، وما الذي يُفحص، وما قد يكلّفه، والأدلة المطلوبة. وتُحتسب مدد المعالجة المثالية من تاريخ إرسال التدقيق.
KRE-01صلاحية العمل وسيطًا ائتمانيًا7 أيام
- القانون
- Consumer Credit Act 2011 · توجيه CCD2 (يُنقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026) · Consumer Credit Act: الوسطاء الائتمانيون · الاتفاقات مع المقرضين
- ما الذي نفحصه
- لا تعرض صالة العرض ائتمانًا إلا بموجب اتفاق مع بنك أو شركة قروض، ويعمل الموظفون في حدوده.
- ما قد يكلّفه
- غرامات UOKiK وفقدان الشراكات مع البنوك.
- الأدلة
- الاتفاقات
KRE-02المعلومات قبل التعاقدفوري
- القانون
- Consumer Credit Act 2011 · توجيه CCD2 (يُنقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026) · Consumer Credit Act المادتان 13 و14: نموذج المعلومات، ومعدل النسبة السنوية (APR)، والتكلفة الإجمالية
- ما الذي نفحصه
- قبل التوقيع، يحصل العميل على نموذج المعلومات الذي يتضمن معدل النسبة السنوية (APR) والتكلفة الإجمالية والشروط، ويشرح له أحد الموظفين النقاط الرئيسية.
- ما قد يكلّفه
- جزاء الائتمان المجاني على كل عقد معيب.
- الأدلة
- ملفات الائتمان
KRE-03إعلانات الائتمان72 ساعة
- القانون
- Consumer Credit Act 2011 · توجيه CCD2 (يُنقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026) · Consumer Credit Act المادة 7: إعلانات الائتمان مع مثال تمثيلي
- ما الذي نفحصه
- يعرض كل إعلان تقسيط معدل النسبة السنوية (APR) ومثالًا تمثيليًا، وتكون شروط «0%» حقيقية.
- ما قد يكلّفه
- ممارسة مضللة: ما يصل إلى 10% من الإيرادات.
- الأدلة
- لقطات الشاشة
KRE-04التأمين والإضافات72 ساعة
- القانون
- Consumer Credit Act 2011 · توجيه CCD2 (يُنقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026) · Consumer Credit Act وInsurance Distribution Act: المنتجات الإضافية اختيارية
- ما الذي نفحصه
- التأمين (GAP، والتأمين على الحياة) والإضافات اختيارية، ويعرف العميل تكلفتها، ولا يؤثر رفضها في الائتمان.
- ما قد يكلّفه
- ممارسة ضد المستهلكين: ما يصل إلى 10% من الإيرادات ورد المبالغ.
- الأدلة
- العقود
KRE-05الجاهزية لـ CCD230 يومًا
- القانون
- Consumer Credit Act 2011 · توجيه CCD2 (يُنقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026) · التوجيه (EU) 2023/2225 (CCD2): النقل إلى القانون الوطني بحلول 20.11.2026
- ما الذي نفحصه
- تستعد صالة العرض للقواعد الجديدة: تقييم الجدارة الائتمانية، والمعلومات، وحظر بعض الممارسات. وينقل المقرضون الإجراءات الجديدة.
- ما قد يكلّفه
- استمرار العمليات القديمة بعد سريان CCD2 يعرّض للغرامات والجزاءات.
- الأدلة
- خطة التطبيق
كيف تُجري تدقيق ائتمان المستهلك في بولندا، خطوة بخطوة
- تأكد مما ينطبق عليك. اذكر كل مقرض تعرض صالة العرض ائتمانه، وتحقق من وجود اتفاق وساطة مع كل منهم؛ وقد يخضع تأجير الأفراد والإيجار طويل الأجل لقواعد أخرى.
- تجوّل في المنفذ، معيارًا بعد معيار. قيّم كل نقطة من نقاط التحقق الـ 11 بأنها مطابق أو غير مطابق أو لا ينطبق (N/A). ولا تُستخدم N/A إلا حيث يستبعدها المعيار، مع تسجيل السبب. افحص 10 ملفات ائتمان للتحقق من نموذج المعلومات ومعدل النسبة السنوية (RRSO) وإيصال الاستلام الموقّع، و10 إعلانات تقسيط، و10 عقود تتضمن تأمينًا أو إضافات.
- التقط الأدلة. لا تُحتسب المطابقة إلا بدليل مُلتقط وقت التدقيق: اتفاقات الوساطة، وملفات الائتمان، ولقطات شاشة الإعلانات، والعقود التي تتضمن إضافات، وخطة تطبيق CCD2.
- حدّد مسؤولًا ومهلة معالجة لكل إخفاق. سجّل ما رأيته ومن المسؤول عن المعالجة. لكل معيار مهلة معالجة مثالية، من المعالجة الفورية إلى 30 يومًا، تُحتسب من تاريخ إرسال التدقيق (انظر الجدول أعلاه).
- عالج ثم أثبت. يعالج المنفذ السبب ويرفع دليل الإغلاق، ويتحقق المدقق من الدليل قبل إغلاق الملاحظة.
- أعد التحقق في التدقيق التالي. تأكد من بقاء الملاحظات المغلقة مغلقة، وابحث عن الإخفاق نفسه في منافذك الأخرى حتى لا يتكرر الخلل في الشبكة كلها.
لمن هذا الدليل
- مجالس الإدارة: حجم المخاطر
- قسم التمويل والتأمين (F&I): ما يجب تقديمه للعميل ومتى
- المدققون: ملفات الائتمان التي يجب فحصها
وثيقة مرجعية وليست استشارة قانونية. فالغرامات والقواعد تتغيّر: راجع النص الحالي مع الجهة الرقابية أو مستشارك القانوني قبل اتخاذ أي إجراء.
