Guías de AutoSmartQué abarca esta guía
Las salas de exposición tramitan préstamos y arrendamientos al consumo. Una información defectuosa puede activar la sanción de crédito gratuito (SKD), por la que el cliente solo devuelve el capital, sin intereses ni comisiones, y la UOKiK también puede imponer multas de hasta el 10 % de la facturación. En el ejemplo de la guía, podrían perderse unos 25 000 PLN de intereses y comisiones en un préstamo de 100 000 PLN. La nueva Directiva de la UE sobre crédito al consumo (CCD2) debe transponerse antes del 20 de noviembre de 2026.
Esta guía abarca 5 estándares para el departamento de F&I, con 11 puntos de control: habilitación para actuar como intermediario de crédito, información previa al contrato, publicidad del crédito, seguros y productos adicionales, y preparación para la CCD2. El PDF de la guía está en polaco.
Los 5 estándares de crédito al consumo
Abra un estándar para ver la ley que lo respalda, qué se revisa, cuánto puede costar y las evidencias. Los plazos ideales de corrección se cuentan desde el envío de la auditoría.
KRE-01Habilitación para actuar como intermediario de crédito7 días
- La ley
- Ley de Crédito al Consumo de 2011 · Directiva CCD2 (que debe transponerse antes del 20.11.2026) · Ley de Crédito al Consumo: intermediarios de crédito · acuerdos con prestamistas
- Qué revisamos
- La sala de exposición ofrece crédito solo en virtud de un acuerdo con un banco o una entidad de préstamo, y el personal actúa dentro de ese acuerdo.
- Cuánto puede costar
- Multas de la UOKiK y pérdida de las alianzas con bancos.
- Evidencia
- Acuerdos
KRE-02Información previa al contratoInmediato
- La ley
- Ley de Crédito al Consumo de 2011 · Directiva CCD2 (que debe transponerse antes del 20.11.2026) · Ley de Crédito al Consumo, arts. 13 y 14: formulario de información, TAE, costo total
- Qué revisamos
- Antes de firmar, el cliente recibe el formulario de información con la TAE, el costo total y las condiciones, y un miembro del personal le explica los puntos clave.
- Cuánto puede costar
- La sanción de crédito gratuito en cada contrato defectuoso.
- Evidencia
- Expedientes de financiación
KRE-03Publicidad del crédito72 horas
- La ley
- Ley de Crédito al Consumo de 2011 · Directiva CCD2 (que debe transponerse antes del 20.11.2026) · Ley de Crédito al Consumo, art. 7: publicidad del crédito con un ejemplo representativo
- Qué revisamos
- Todo anuncio de pago a plazos muestra la TAE y un ejemplo representativo, y las condiciones “0 %” son reales.
- Cuánto puede costar
- Una práctica engañosa: hasta el 10 % de la facturación.
- Evidencia
- Capturas de pantalla
KRE-04Seguros y productos adicionales72 horas
- La ley
- Ley de Crédito al Consumo de 2011 · Directiva CCD2 (que debe transponerse antes del 20.11.2026) · Ley de Crédito al Consumo y Ley de Distribución de Seguros: los productos adicionales son opcionales
- Qué revisamos
- Los seguros (GAP, vida) y los productos adicionales son opcionales, el cliente sabe lo que cuestan, y rechazarlos no afecta al crédito.
- Cuánto puede costar
- Una práctica contra los consumidores: hasta el 10 % de la facturación y reembolsos.
- Evidencia
- Contratos
KRE-05Preparación para la CCD230 días
- La ley
- Ley de Crédito al Consumo de 2011 · Directiva CCD2 (que debe transponerse antes del 20.11.2026) · Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2): transposición antes del 20.11.2026
- Qué revisamos
- La sala de exposición se prepara para las nuevas reglas: evaluación de la solvencia, información, prohibición de algunas prácticas. Los prestamistas transmiten los nuevos procedimientos.
- Cuánto puede costar
- Mantener los procesos antiguos tras la entrada en vigor de la CCD2 expone a multas y sanciones.
- Evidencia
- Plan de implantación
Cómo realizar una auditoría de crédito al consumo en Polonia, paso a paso
- Confirme qué se aplica. Enumere cada prestamista para el que la sala de exposición ofrece crédito y compruebe que existe un acuerdo de intermediación con cada uno; el arrendamiento al consumo y el alquiler a largo plazo pueden regirse por otras reglas.
- Recorra el punto de venta, estándar por estándar. Califique cada uno de los 11 puntos de control como Conforme, No conforme o N/A. N/A solo cuando el estándar lo excluya, con el motivo registrado. Compruebe en 10 expedientes de crédito el formulario de información, la TAE (RRSO) y el acuse de recibo firmado, revise 10 anuncios de pago a plazos y 10 contratos con seguros o productos adicionales.
- Registre la evidencia. Un punto solo es conforme con pruebas registradas en el momento de la auditoría: acuerdos de intermediación, expedientes de crédito, capturas de pantalla de anuncios, contratos con productos adicionales y el plan de implantación de la CCD2.
- Asigne a cada no conformidad un responsable y un plazo de corrección. Registre lo que vio y quién se encarga de corregirlo. Cada estándar tiene un plazo ideal de corrección, desde inmediato hasta 30 días, contado desde el envío de la auditoría (vea la tabla anterior).
- Corregir y demostrarlo. El punto de venta corrige la causa y sube la prueba del cierre; el auditor revisa la prueba antes de cerrar el hallazgo.
- Volver a verificar en la próxima auditoría. Confirme que los hallazgos cerrados siguen cerrados y busque la misma no conformidad en sus otros puntos de venta, para que una deficiencia no se repita en toda la red.
Para quién es esta guía
- Consejos de administración: la magnitud del riesgo
- Departamento de F&I: qué entregar al cliente y cuándo
- Auditores: expedientes de crédito que deben revisar
Documento de referencia, no asesoramiento jurídico. Las multas y las normas cambian: consulte el texto vigente con el regulador o con su asesor jurídico antes de actuar.
