Qué abarca esta lista de verificación
La lista de verificación de cumplimiento de F&I es un cuadro de puntuación de 15 puntos sobre las solicitudes de crédito, las divulgaciones, la comunicación con el prestamista, los productos adicionales, el consentimiento del cliente, los avisos de acción adversa, la venta por menú y la documentación de la operación. Cada criterio se puntúa del 1 al 5 según lo que el auditor observa ese día, y cada deficiencia pasa a un plan de acción con un responsable y una fecha de cierre.
Consejo de AutoSmart: El cumplimiento de F&I conlleva la mayor exposición a sanciones regulatorias de todas las funciones del concesionario: las acciones de la CFPB, la FTC, el DOJ y los fiscales generales estatales en el F&I automotriz han terminado en acuerdos de varios millones de dólares. Los tres desencadenantes más comunes son el impacto desigual del margen del concesionario (dealer reserve), los productos adicionales no divulgados y los fallos en los avisos de acción adversa de la ECOA. Los tres se pueden evitar con una venta por menú constante, un consentimiento documentado y procesos puntuales de avisos de acción adversa.
Los puntos de verificación
Toque Sí, No o Tal vez para probarlo: sus respuestas se quedan en esta página y se borran al actualizarla. Para una explicación detallada, descargue nuestro PDF o reserve una demo.
Solicitud de crédito y divulgaciones
- ¿Se conserva una solicitud de crédito completa de cada operación financiada, con todos los campos obligatorios rellenados por el cliente y no completados de antemano por el responsable de F&I?
- ¿El RISC (contrato de venta a plazos) o el documento de divulgación de la financiación equivalente se revisa con el cliente línea por línea antes de firmar, dándole tiempo suficiente para leerlo y hacer preguntas?
- ¿Todas las divulgaciones federales y estatales exigidas (las de la Truth in Lending Act, TILA, y las de crédito propias de cada estado) figuran en el expediente de cada operación financiada?
- ¿El recargo del concesionario sobre la tasa de compra (dealer reserve) está dentro de los límites de la política escrita del concesionario, con cualquier excepción aprobada por la dirección de forma documentada?
Comunicación con el prestamista y productos adicionales
- ¿Los productos adicionales (GAP, seguro de crédito, garantía extendida, protección de pintura) se presentan con un menú divulgado: que muestre cada producto por separado con su precio, para que el cliente pueda verlos y elegirlos uno a uno?
- ¿Los productos adicionales se presentan de la misma forma a todos los clientes, y no se ofrecen de forma selectiva según características demográficas del cliente que puedan crear exposición en materia de préstamos justos?
- ¿Los precios de los productos adicionales enviados al prestamista coinciden exactamente con los divulgados al cliente, sin añadir productos al contrato del prestamista sin el consentimiento documentado del cliente?
- ¿La decisión de crédito del prestamista está documentada en el expediente, con la tasa aprobada, el importe aprobado y cualquier condición, sin cambios en las condiciones aprobadas sin el conocimiento y el consentimiento del cliente?
Consentimiento del cliente y acción adversa
- ¿Se obtiene el consentimiento firmado del cliente para cada producto adicional vendido, en el menú o en un formulario de consentimiento aparte, que confirme que el cliente decidió incluirlo?
- Cuando se deniega una solicitud de crédito o se ofrecen al cliente condiciones menos favorables que las solicitadas (acción adversa), ¿se le envía un aviso de acción adversa en el plazo que exige la Equal Credit Opportunity Act?
- ¿Se entrega el aviso de divulgación de la puntuación de crédito (Risk-Based Pricing Notice) a los clientes que reciben una tasa más alta que otros por su puntuación de crédito, como exige la FCRA?
Venta por menú y expediente de la operación
- ¿El menú de productos de F&I está fechado, firmado por el cliente y conservado en el expediente, mostrando la cuota con y sin cada producto?
- ¿El expediente de la operación está completo, con la solicitud de crédito, el RISC, los formularios de consentimiento de productos, el menú, la aprobación del prestamista, el aviso de acción adversa si corresponde y todas las divulgaciones exigidas, antes de financiar la operación?
- ¿El responsable de F&I o de cumplimiento revisa cada mes una muestra aleatoria de expedientes: confirmando que están todos los documentos exigidos y correctamente completados?
- ¿La capacitación en cumplimiento de F&I está al día para todo el personal de F&I, abarcando TILA, ECOA, FCRA, GLB/Safeguards y los requisitos de cada estado, documentada y actualizada cada año?
Cómo aplicarla
Cómo funciona la puntuación
Antes de la visita, indique el concesionario o centro, el auditor, la fecha y el ciclo de auditoría. Luego puntúe cada uno de los 15 puntos de verificación del 1 al 5 según lo que vea ese día, no según lo que el concesionario o centro pretende lograr, y súmelos sobre 75.
- 1 No implementado
- 2 Intentado
- 3 Definido
- 4 Gestionado
- 5 Plenamente consolidado
- Verde 60 a 75 · 80 a 100 % Conforme. Mantener el estándar.
- Ámbar 38 a 59 · 50 a 79 % Necesita mejorar: un plan de acción estructurado en un plazo de 30 días.
- Rojo0 a 37 · Menos del 50 %Intervención prioritaria, escalada a la dirección regional.
Después, cierre cada deficiencia
Cada deficiencia pasa al seguimiento del plan de acción y avanza por cuatro etapas hasta que el auditor la cierra.
- 1 Pendiente Responsable y fecha de cierre asignados
- 2 En curso Trabajo en marcha, evidencias reunidas
- 3 Completada Evidencia enviada para revisión
- 4 Aprobada Verificada y cerrada por el auditor
