أدلة AutoSmartما الذي يغطيه هذا الدليل
عدّت المحكمة العليا معدل نسبة سنوية (TAE) قدره 26.82% فائدة فاحشة: فلا يسدد العميل سوى أصل المبلغ. ودون معلومات صحيحة قبل التعاقد يمكن الطعن في العقد، ويمكن لسلطات حماية المستهلك فرض غرامة تصل إلى 1 مليون يورو. وستبحث شركة التمويل حينها عمّن باع القرض.
يغطي هذا الدليل 5 معايير للوكلاء الذين يرتبون التمويل، مع 12 نقطة تحقق: المعلومات الأوروبية الموحدة (INE) قبل التوقيع، والإعلانات التي تعرض معدل النسبة السنوية (APR)، والتأمين والإضافات الاختيارية، وأسعار الفائدة غير الفاحشة، والاستعداد لتوجيه ائتمان المستهلك الجديد (CCD2)، المستحق بحلول 20 نوفمبر 2026. ملف PDF الخاص بالدليل باللغة الإسبانية.
معايير ائتمان المستهلك الـ 5
افتح أي معيار لترى القانون الذي يستند إليه، وما الذي يُفحص، وما قد يكلّفه، والأدلة المطلوبة. وتُحتسب مدد المعالجة المثالية من تاريخ إرسال التدقيق.
CRE-01المعلومات قبل التعاقد72 ساعة
- القانون
- Law 16/2011 بشأن عقود ائتمان المستهلك · Law 16/2011 المادة 10: المعلومات الأوروبية الموحدة لائتمان المستهلك (SECCI)
- ما الذي نفحصه
- قبل التوقيع، يحصل العميل على المعلومات الأوروبية الموحدة التي تتضمن معدل النسبة السنوية (APR) والتكلفة الإجمالية ومبلغ كل قسط، ويتاح له وقت لقراءتها.
- ما قد يكلّفه
- بطلان جزئي وغرامة حماية المستهلك.
- الأدلة
- ملفات الائتمان
CRE-02الإعلانات تعرض معدل النسبة السنوية (APR)72 ساعة
- القانون
- Law 16/2011 بشأن عقود ائتمان المستهلك · Law 16/2011 المادة 9: الإعلان مع مثال تمثيلي
- ما الذي نفحصه
- يذكر كل إعلان يعرض قسطًا أو سعر فائدة معدل النسبة السنوية (APR) والتكلفة الإجمالية ومثالًا تمثيليًا، بالوضوح نفسه الذي يظهر به القسط.
- ما قد يكلّفه
- غرامة حماية المستهلك تصل إلى 1 مليون يورو.
- الأدلة
- لقطات الشاشة
CRE-03التأمين والإضافات الاختيارية72 ساعة
- القانون
- Law 16/2011 بشأن عقود ائتمان المستهلك · Law 16/2011: العقود المرتبطة · TRLGDCU: الموافقة الصريحة
- ما الذي نفحصه
- تأمين حماية السداد وGAP وخطط الصيانة اختيارية، وتُعرض مع تكلفتها، ويختارها العميل صراحةً.
- ما قد يكلّفه
- رد الأقساط وغرامة حماية المستهلك.
- الأدلة
- العقود
CRE-04أسعار فائدة غير فاحشة7 أيام
- القانون
- Law 16/2011 بشأن عقود ائتمان المستهلك · Usury Act 1908 · حكم المحكمة العليا STS 149/2020: فائدة أعلى من المعتاد بشكل ملحوظ
- ما الذي نفحصه
- تُقارن الأسعار التي يعرضها الوكيل (وشركات التمويل المتعاملة معه) بمتوسط سعر بنك إسبانيا. ولا يكون أي منها أعلى بشكل ملحوظ.
- ما قد يكلّفه
- يكون العقد باطلًا: لا يسدد العميل سوى أصل المبلغ.
- الأدلة
- جدول العروض
CRE-05الاستعداد لـ CCD230 يومًا
- القانون
- Law 16/2011 بشأن عقود ائتمان المستهلك · التوجيه (EU) 2023/2225: قواعد ائتمان المستهلك الجديدة (الموعد النهائي 20.11.2026)
- ما الذي نفحصه
- يتابع الوكيل نقل إسبانيا للتوجيه الجديد إلى قانونها الوطني، ويدرّب موظفي التمويل، ويحدّث المستندات والعمليات.
- ما قد يكلّفه
- عقوبات بموجب القانون الإسباني الناقل للتوجيه.
- الأدلة
- الخطة + التدريب
كيف تُجري تدقيق الامتثال لائتمان المستهلك في إسبانيا، خطوة بخطوة
- تأكد مما ينطبق عليك. يشمل هذا الوكلاء الذين يعملون وسطاء ائتمانيين، وعليهم أيضًا اتباع تعليمات شركة التمويل؛ ويغيّر التوجيه الجديد القواعد اعتبارًا من 2026.
- تجوّل في المنفذ، معيارًا بعد معيار. قيّم كل نقطة من نقاط التحقق الـ 12 بأنها مطابق أو غير مطابق أو لا ينطبق (N/A). ولا تُستخدم N/A إلا حيث يستبعدها المعيار، مع تسجيل السبب. راجع 10 ملفات تمويل، و10 إعلانات تمويل، و10 عقود تتضمن إضافات، وأعلى 10 معدلات نسبة سنوية (APR) مقابل متوسط سعر بنك إسبانيا.
- التقط الأدلة. لا تُحتسب المطابقة إلا بدليل مُلتقط وقت التدقيق: ملفات التمويل مع نموذج INE الموقّع، ولقطات شاشة الإعلانات، والعقود التي تتضمن إضافات، وجدول العروض، وخطة CCD2 وسجلات التدريب.
- حدّد مسؤولًا ومهلة معالجة لكل إخفاق. سجّل ما رأيته ومن المسؤول عن المعالجة. لكل معيار مهلة معالجة مثالية، من 72 ساعة إلى 30 يومًا، تُحتسب من تاريخ إرسال التدقيق (انظر الجدول أعلاه).
- عالج ثم أثبت. يعالج المنفذ السبب ويرفع دليل الإغلاق، ويتحقق المدقق من الدليل قبل إغلاق الملاحظة.
- أعد التحقق في التدقيق التالي. تأكد من بقاء الملاحظات المغلقة مغلقة، وابحث عن الإخفاق نفسه في منافذك الأخرى حتى لا يتكرر الخلل في الشبكة كلها.
لمن هذا الدليل
- الإدارة: افهموا مخاطر العقود الباطلة
- مديرو التمويل والتأمين (F&I): اعرفوا ما يجب تسليمه ومتى
- المدققون: راجعوا ملفات التمويل والإعلانات
وثيقة مرجعية وليست استشارة قانونية. فالغرامات والقواعد تتغيّر: راجع النص الحالي مع الجهة الرقابية أو مستشارك القانوني قبل اتخاذ أي إجراء.
